Como calcular a melhor rentabilidade de um investimento
Dentre as várias opções disponíveis no mercado, para quem é leigo no assunto fica muito propício a erros.
Por exemplo, você encontra uma LCI ou LCA que paga 91% do DI e um CDB que está pagando 110% do DI, que opção você escolhe?
Agora me responda, porque escolheu essa opção?
Qual o percentual de juros que estará sendo acrescido ao seu investimento?
Como calcular a rentabilidade de forma a saber qual no final será o melhor investimento?
Pois bem, mãos a obra para definirmos nosso investimento, primeiro precisamos saber o que é esse bendito CDB, LCI e LCA, para ajudar darei um breve relato a seguir e postarei algumas definições de investimentos e nomenclatura de taxas em um próximo post, ok?
CDB - Certificado de Depósito Bancário, os bancos possuem várias operações comerciais de empréstimos, tais como empréstimo consignado, financiamentos em fim, para emprestar esse dinheiro o banco capta esse dinheiro de investidores em troca de uma taxa de juros, dependendo do banco você pode pagar uma taxa administrativa e esse tipo de investimento incide Imposto de Renda sobre os investimentos.
LCA/LCI - Letras de Credito do Agronegócio, Letras de Credito Imobiliários, como forma de incentivo a aplicação desses títulos, eles são isentos de Imposto de Renda, os investimentos feitos são destinados ao Agronegócio no caso da LCA e ao mercado imobiliário no caso da LCI.
Munidos de tal informação, vamos aos cálculos:
De acordo com a Cetip a taxa DI no momento deste post está em 9,14%, desta forma 110% desse valor é 10,054% (9,14/100*110 = 10,054 ao ano), no caso do LCA/CDB = 8,31% (9,14/100*91 = 8,31), no entanto este valor está sem a dedução do IR, vamos calcular?
O IR por regra é descontado progressivamente, ou seja, quanto o maior o tempo que você deixar seu dinheiro investido menor será a dedução desse imposto, o IR segue o seguinte critério de tributação:
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22,5% até 180 dias;
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20% entre 181 e 360 dias;
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17,5% entre 361 e 720 dias;
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15% após 720 dias.
Neste caso ficaria da seguinte forma no caso do CDB:
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22,5% até 180 dias = 0,8% ao mês*(1-0,23)= 0,8*0,77= 0,62% ao mês
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20% entre 181 e 360 dias = 0,8*(1-0,2) = 0,8*0,8 = 0,64% ao mês
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17,5% entre 361 e 720 dias = 0,8*(1-0,18) = 0,8*0,82 = 0,66% ao mês
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15% após 720 dias = 0,8*(1-0,15) = 0,8*0,85 = 0,68% ao mês
Obs: Para achar o valor do percentual ao mês do CDB utilizei a calculadora HP 12 C no link: https://www.ev.org.br/PublishingImages/ArquivosCursos/HP12C.html, e utilizei a seguinte fórmula:
Digite10,054 e aperta Enter
digita 100 e depois divide
digita 1 e aperta o +
digita 12 e depois pressione o botão 1/x e depois pressione o botão Y com um x elevado que fica ao lado do 1/x.
E pronto encontrei o valor.
Vamos agora calcular o LCA/LCI:
Fazendo o cálculo da mesma forma mencionada acima na HP o valor foi de 0,67% ao mês, e agora qual seria sua opção de investimento? mudou com relação a opção que havia escolhido no início desse texto?
Bem para facilitar seus cálculos deixarei neste post uma planilha com todas as fórmulas de conversão de ao mês para ao ano, ao dia e vice versa, para que possa facilitar a sua tomada de decisão para com os seus investimentos.
Espero ter ajudado,
Atenciosamente,
Erica Martins.
